Что ждет вкладчиков в 2018 году

Банки готовятся менять ставки вкладов и приучать людей к альтернативным продуктам

Уходящий год не особо радовал вкладчиков. Еще год назад в некоторых банках из топ-50 можно было разместить рубли под 9,5–10% годовых, доллары – под 2–2,5%, евро – под 1–1,5%.

При этом самым удачным банковским вложением уходящего года, несмотря на минимальные ставки, оказались вклады в евро. В рублевом эквиваленте они принесли доход до 10,8%, обойдя депозиты в рублях. А вот тем, кто сделал ставку на долларовые депозиты, не повезло: лучшие из них обернулись потерей 1,7–2,2% вложений. Злую шутку с долларовыми вкладчиками сыграло колебание курса: доллар к рублю подешевел за год (с 22 декабря 2016 г. по 21 декабря 2017 г.) на 4,2%, а евро подорожал на 9,3%.

За последние 12 месяцев ставки рублевых вкладов в зависимости от банка снизились в среднем на 0,5–2% годовых.

По данным ЦБ, средняя максимальная ставка в 10 банках, собравших больше всего средств населения в рублевые вклады, упала на 1,02 процентного пункта (п. п.) до 7,38% годовых (ко второй декаде декабря 2017 г.); в конце сентября индикатор обновил исторический минимум, составив 7,237%.

В 2017 г. средняя стоимость привлечения банками средств физлиц в рублях на срок до года составила 6,02%, а на более длинные сроки – 7,08% годовых, следует из обзора Аналитического кредитного рейтингового агентства.

Ключевую ставку – ориентир стоимости денег в экономике – ЦБ снижал вдвое быстрее: на 2,25 п. п. за год до 7,75% (с 18 декабря).

Ставки валютных вкладов за год изменились не так существенно. Доходность долларовых депозитов банки меняли по-разному: у одних она выросла на 0,1–0,3 п. п., у других, напротив, на столько же снизилась.

Ставки вкладов в евро уменьшились на 0,1–0,3 п. п. Правда, у половины банков они фактически обнулились. А  СбербанкРоссельхозбанк (РСХБ), Ситибанк и ряд других банков и вовсе временно отказались от вкладов в евро, сохранив лишь текущие счета и в некоторых случаях депозиты для вип-клиентов.

Максимум, на что сегодня могут рассчитывать вкладчики с рублями при размещении застрахованных государством сумм (1,4 млн руб.) в банках из топ-50, – 8–8,55% годовых. Лучшие предложения для валютных вкладчиков находятся на уровне 2–2,5% в долларах и 0,9–1,2% в евро.

Банки сбросят проценты

Несмотря на снижение ключевой ставки в минувшую пятницу с 8,25 до 7,75% годовых, банки перед Новым годом сохраняют рублевые вклады со ставками выше 8% годовых. Но это явление временное, доходность рублевых депозитов в 2018 г. продолжит снижаться, уверены банкиры и эксперты. Ведь в январе многие банки завершат прием сезонных вкладов с повышенными ставками.

Причины снижения стандартные: рекордное сокращение инфляции и ключевой ставки, указывает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.

После декабрьского падения ключевой ставки в январе-феврале можно ожидать снижения ставок рублевых вкладов на срок до года на те же 0,5 п. п., считает главный аналитик Бинбанка Наталья Ващелюк. Сбербанк не исключает снижения своих ставок по вкладам в ближайшее время, заявил вчера его президент Герман Греф, банк всегда меняет ставки вслед за ключевой.

«Даже при повышении ставки ФРС проценты по долларовым вкладам будут расти незначительно, – уверена Ващелюк. – Валютное кредитование продолжает снижаться в том числе благодаря мерам ЦБ по дедолларизации экономики». Спрос на валютную ликвидность пока невысок, соглашается зампред правления «Абсолют банка» Татьяна Ушкова.

Ващелюк считает, что средние долларовые ставки по вкладам до одного года (кроме депозитов «до востребования») к концу 2018 г. окажутся в коридоре 0,8–1%, более года – составят около 1,5%. Ставки по вкладам в евро – меньше 0,5% и от 0,5 до 1% соответственно.

Что делать вкладчику

Исходя из таких прогнозов, банкиры советуют клиентам не откладывать размещение годовых премий и бонусов в долгий ящик и, пока ставки не стали еще ниже, разместить рубли во вклады.

Когда ставки снижаются, лучше открывать вклады на более длительный срок, чтобы зафиксировать доходность надолго, напоминают Деменюк и Ушкова.

Ушкова советует треть средств хранить «в другой валюте». «Несмотря на то что ставки по депозитам в валюте находятся на низком уровне, клиенты имеют возможность получить дополнительный доход за счет курсовых изменений», – напоминает она.

Кокорева советует оставить в рублях около 20%, при этом 50% вложить в евро, «так как, по нашему мнению, к данной валюте рубль будет ослабевать чуть быстрее, чем к доллару», и оставшиеся 30% – в доллар. По прогнозу «Альпари», средний курс доллара в 2018 г. составит 58,5–59,5 руб./$ (+1 руб. к нынешнему курсу), а евро – 70–71,5 руб. (+0,5–2 руб.).

«Вклады сейчас – это скорее средство сбережения, а не инвестиция. С учетом ставок по ним это заначка, которая хранится не под подушкой, а хоть с какой-то доходностью. Приумножить капитал с помощью вкладов сейчас нельзя, но зато на депозитах сроком до года можно копить деньги на насущные цели», – добавляет гендиректор компании «Персональный советник» Наталья Смирнова.

Хотя ставки депозитов продолжат снижаться, для консервативных инвесторов это по-прежнему один из наименее рискованных инструментов, считает Кокорева.

Атака клонов

Из-за снижения доходности вкладов банкам придется искать иные инструменты и продукты для удержания средств населения, признаются банкиры.

Сбербанк, ВТБ, РСХБ в этом году опробовали продажу через офисы собственных облигаций физическим лицам небольшие суммы (от 50 000 руб.).

В следующем году банки продолжат активно продвигать и накопительные счета, считает Деменюк. При досрочном снятии средств ранее начисленные проценты на них не сгорают, пополнение и снятие средств допускается в любой момент без ограничений, практически отсутствует входной порог суммы.

А по мнению Грибанова, также в следующем году будут популярны «доходные» карты – с процентами на остаток – как дебетовые, так и кредитные. «Проценты по таким картам бывают довольно высокими, при этом они не ограничивают клиента в использовании средств в отличие от вклада. Кроме того, по ним часто есть программы лояльности», – поясняет он.

Правда, и накопительные счета, и доходные карты обладают существенным недостатком. Банк может снизить проценты по ним в одностороннем порядке или даже вовсе отменить. Для этого банку достаточно уведомить держателя продукта об изменении тарифов, например, сообщением на сайте.

Кроме того, в последнее время набирают популярность альтернативные инструменты размещения средств, в частности инвестиционное страхование жизни, напоминает Ушкова, сейчас порог входа в них существенно снизился – до сотен тысяч рублей, продукты стали более простыми и понятными.

Ставки* рублевых вкладов без частичного изъятия средств, % годовых

Банк6 месяцев12 месяцев24 месяца
300 тыс. руб.1,25 млн руб.10 млн руб.300 тыс. руб.1,25 млн руб.10 млн руб.300 тыс. руб.1,25 млн руб.10 млн руб.
Сбербанк4,75,876,184,655,856,174,655,916,25
ВТБ 247,147,147,147776,76,76,7
Россельхозбанк7,17,357,357,17,157,26,76,756,8
Газпромбанк6,606,806,806,606,806,806,296,506,50
Альфа-Банк6,496,596,696,496,596,705,635,745,86
ВТБ Банк Москвы---7,007,007,006,706,706,70
Бинбанк8,38,38,38887,057,057,05
ФК Открытие7,457,757,756,957,257,255,806,106,10
Промсвязьбанк8,558,558,558,558,558,556,706,807,00
Райффайзенбанк5,25,765,25,65,75,255,585,58
МКБ8,58,58,57,757,757,75---
Совкомбанк8,18,18,17,77,77,76,96,96,9
Росбанк6,877,46,56,77,25,96,16,7
МИнБ8,038,038,3888,257,217,217,49
Хоум Кредит Банк---8,0548,218,21777
Русский Стандарт7,57,57,5888777
Тинькофф Банк7,227,227,227,227,227,227,257,257,25
Российский Капитал7,257,37,357,27,257,355,595,75,81
НБ «Траст»7,7887,317,67,65,86,16,1
Ситибанк4,754,754,755,55,55,5555
Почта Банк7,87,87,87,57,67,7---
Ак Барс7,57,57,57,757,758,857,007,007,00
Ренессанс Кредит888888---
Абсолют Банк8,258,258,25888,5777,5
Росгосстрах Банк77,17,16,9776,056,156,15
МТС Банк7,257,757,756,87,37,35,76,26,2
Связь-Банк7,157,27,47,37,47,65---
Глобэкс7,97,97,97,97,97,97,757,757,75
ОТП Банк7,607,607,607,407,406,60--7,03
Транскапиталбанк7,167,417,887,477,748,276,376,536,69
* с учетом возможной капитализации процентов
Источник: данные банков

Ставки* долларовых вкладов без частичного изъятия средств, % годовых

Банк6 месяцев12 месяцев24 месяца
$5000$15000$100000$5000$15000$100000$5000$15000$100000
Сбербанк0,350,351,150,750,751,610,910,911,83
ВТБ 241111,511,511,511,731,731,73
Россельхозбанк0,850,850,951,251,251,351,251,251,35
Газпромбанк0,70,80,80,70,80,81,111,211,21
Альфа-Банк0,800,901,101,361,461,661,781,882,09
ВТБ Банк Москвы1,001,001,001,511,511,511,731,731,73
Бинбанк1,31,31,31,651,651,651,651,651,65
ФК Открытие0,600,800,800,700,900,900,700,900,90
Промсвязьбанк2,002,002,002,202,202,201,201,401,60
Райффайзенбанк0,50,50,50,70,70,7---
МКБ1,11,11,11,451,451,45---
Совкомбанк---1,751,751,75---
Росбанк0,10,10,80,30,310,30,31,8
МИнБ1,151,151,251,51,51,51,251,251,5
Хоум Кредит Банк---1,51,51,5---
Русский Стандарт1111,51,51,5111
Тинькофф Банк1111,511,511,511,511,511,51
Российский Капитал0,350,350,80,650,650,90,70,70,76
НБ «Траст»0,60,80,80,70,90,90,70,90,9
Ситибанк0,10,10,10,10,10,1---
Ак Барс1,11,11,11,61,61,921,751,751,75
Ренессанс Кредит1,251,251,251,51,51,5---
Абсолют Банк0,50,70,91,11,31,511,21,35
Росгосстрах Банк1,41,51,51,41,51,51,41,51,5
МТС Банк0,350,50,6511,151,31,451,61,75
Связь-Банк11,051,251,31,351,5---
Глобэкс1,251,251,251,91,91,91,91,91,9
ОТП Банк0,900,900,901,201,201,51--1,52
Транскапиталбанк0,100,100,451,111,111,311,211,211,41
* с учетом возможной капитализации процентов
Источник: данные банков

Ставки* вкладов в евро** без частичного изъятия средств, % годовых

Банк6 месяцев12 месяцев24 месяца
5000 евро15 000 евро100 000 евро5000 евро15 000 евро100 000 евро5000 евро15 000 евро100 000 евро
Альфа-Банк0,010,010,010,150,150,200,150,150,20
Бинбанк0,40,40,40,80,80,80,80,80,8
ФК Открытие0,100,100,100,100,100,100,100,100,10
Промсвязьбанк1,001,001,001,201,201,200,250,400,60
Райффайзенбанк0,10,10,10,20,20,2---
МКБ0,350,350,350,70,70,7---
Совкомбанк---1,001,001,00---
МИнБ0,40,40,50,750,750,750,40,40,5
Хоум Кредит Банк---0,50,50,5---
Русский Стандарт0,250,250,250,50,50,50,250,250,25
Тинькофф Банк0,20,20,20,40,40,40,40,40,4
Российский Капитал0,050,050,050,10,10,20,20,20,4
НБ «Траст»0,10,10,10,10,10,10,10,10,1
Ак Барс0,10,10,10,10,10,250,10,10,1
Ренессанс Кредит0,250,250,50,250,250,5---
Абсолют Банк0,050,10,150,350,40,50,10,20,3
Росгосстрах Банк0,40,50,50,40,50,50,40,50,5
Связь-Банк0,010,010,020,150,150,2---
Транскапиталбанк0,030,030,230,350,350,800,450,450,75
* с учетом возможной капитализации процентов
** в таблице не представлены банки, чьи ставки ниже 0,1% годовых



Наверх